Cos'è la polizza RC professionale per agenti in attività finanziaria

È una polizza di responsabilità civile professionale destinata all'iscritto OAM che esercita attività di agenzia in attività finanziaria. La copertura deve garantire, secondo la disciplina applicabile, il risarcimento dei danni arrecati a terzi nell'esercizio dell'attività. La tutela riguarda sia le condotte proprie dell'assicurato sia i comportamenti di dipendenti e collaboratori dei quali risponde a norma di legge.

La polizza non è una fideiussione né una garanzia finanziaria a favore del mandante: tutela la responsabilità civile derivante dall'attività professionale esercitata. L'effettiva operatività resta disciplinata dal contratto, dalle esclusioni, dai limiti temporali e dalle dichiarazioni rese in fase assuntiva, fermo restando il contenuto minimo richiesto dall'OAM.

Chi è l'agente in attività finanziaria e quale attività svolge

L'art. 128-quater del Testo Unico Bancario disciplina l'agente in attività finanziaria. Nel testo vigente, l'agente opera su mandato diretto di soggetti autorizzati o abilitati. Può presentare, proporre o concludere contratti relativi alla concessione di finanziamenti o alla prestazione di servizi di pagamento. Inoltre, per i contratti di credito disciplinati dal TUB può svolgere attività preparatorie o amministrative precontrattuali nei confronti dei consumatori, nei limiti previsti dalla legge.

L'esercizio professionale nei confronti del pubblico è riservato ai soggetti iscritti nell'apposito elenco tenuto dall'OAM. Per la valutazione assicurativa è quindi essenziale descrivere l'attività effettivamente svolta, i prodotti trattati, i mandati, la struttura della rete e le modalità operative.

Normativa e requisiti OAM

Il quadro normativo è contenuto nel D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385 (TUB), in particolare negli artt. 128-quater e seguenti, e nel D.Lgs. 13 agosto 2010, n. 141. Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 ha inoltre aggiornato la disciplina dell'intermediazione del credito e il testo dell'art. 128-quater.

L'OAM indica la stipula della polizza di responsabilità civile quale condizione di efficacia dell'iscrizione. Per le persone fisiche e per le società devono inoltre ricorrere i requisiti previsti dalla disciplina di settore. Tra questi rientrano onorabilità, professionalità e gli ulteriori requisiti applicabili alla specifica forma organizzativa.

Per la polizza assumono particolare rilievo la Circolare OAM n. 1/12 sui massimali minimi e la Circolare OAM n. 23/15 sulle modalità di verifica e sul contenuto minimo della copertura. È opportuno controllare sempre gli aggiornamenti pubblicati dall'OAM al momento della stipula o del rinnovo.

Massimali minimi OAM

La Circolare OAM n. 1/12 commisura i massimali minimi al fatturato raggiunto dall'iscritto nell'esercizio precedente la stipula o il rinnovo della polizza. Alla data di aggiornamento di questa pagina, l'OAM continua a richiamare i seguenti valori:

In presenza di coperture cumulative, i massimali devono essere riferiti a ciascun soggetto iscritto. La verifica va effettuata sul fatturato rilevante per tutte le attività svolte in virtù dell'iscrizione e sulla disciplina OAM vigente al momento del rinnovo.

Contenuto minimo della copertura

Secondo le indicazioni OAM, la polizza deve garantire il risarcimento dei danni arrecati a terzi nell'esercizio dell'attività. La copertura riguarda sia le condotte proprie sia i comportamenti di dipendenti e collaboratori del cui operato l'iscritto risponde a norma di legge.

La copertura minima deve operare nel territorio di tutti gli Stati membri. Franchigie o scoperti non possono essere opposti dall'impresa assicurativa al terzo danneggiato nei limiti dei massimali garantiti. Resta salvo l'eventuale diritto di rivalsa dell'impresa verso l'assicurato nei casi previsti.

In fase di quotazione occorre inoltre esaminare retroattività, continuità assicurativa, eventuali estensioni, spese legali, esclusioni e corrispondenza tra wording e attività effettivamente esercitata.

Come funziona la polizza

In presenza di una contestazione o richiesta di risarcimento, l'assicuratore verifica anzitutto la riconducibilità del fatto all'attività assicurata. Successivamente esamina la data della richiesta, la retroattività, eventuali circostanze note e il rispetto degli obblighi di denuncia previsti dal contratto.

Nelle coperture strutturate su base claims made assume particolare importanza la continuità tra polizza precedente e nuova copertura. La dichiarazione incompleta di sinistri, reclami o circostanze note può incidere sulla valutazione assuntiva. Inoltre, nei casi previsti dalla legge e dal contratto, può influire sull'operatività della garanzia.

Procedura operativa

La prima fase consiste nella raccolta dei dati dell'agente o della società e nella verifica della posizione OAM. Successivamente si identifica il fatturato utile per determinare la fascia di massimale. Devono essere descritti in modo chiaro attività, prodotti, mandati, numero di collaboratori e struttura organizzativa.

Successivamente vengono valutate le soluzioni assicurative disponibili, confrontando conformità ai requisiti OAM, massimali, retroattività, franchigie, scoperti, esclusioni e condizioni economiche. Nei casi complessi l'assicuratore può richiedere integrazioni o chiarimenti prima della quotazione definitiva.

Dati utili per una prima valutazione

In questa fase non imponiamo ancora una checklist documentale definitiva; per una prima analisi sono comunque utili le principali informazioni tecniche e assicurative del richiedente:

• Dati identificativi dell'agente o della società di agenzia.
• Numero e stato dell'iscrizione OAM.
• Fatturato dell'esercizio precedente rilevante per il massimale minimo.
• Prodotti e servizi effettivamente trattati e relativi mandati.
• Numero di dipendenti e collaboratori che operano a contatto con il pubblico.
• Massimale richiesto e decorrenza desiderata.
• Polizza precedente, se presente, con indicazione della retroattività.
• Sinistri, reclami o circostanze note, se presenti.

Errori da evitare

• Utilizzare un massimale non coerente con la fascia di fatturato applicabile.
• Descrivere in modo generico l'attività senza indicare prodotti, mandati e struttura operativa.
• Non verificare che la copertura comprenda i comportamenti di dipendenti e collaboratori nei termini richiesti.
• Trascurare continuità assicurativa e retroattività in caso di cambio compagnia.
• Omettere sinistri, reclami o circostanze note quando richiesti dal questionario.
• Confondere la polizza RC professionale con una fideiussione o altra garanzia finanziaria.
• Considerare sufficiente il solo massimale senza verificare wording, esclusioni e ambito territoriale.

Domande frequenti

Per approfondire

• OAM – Organismo Agenti e Mediatori: elenchi, circolari e requisiti aggiornati.
• Normattiva: Testo Unico Bancario e normativa vigente.
• RC professionale area assicurativa e finanziaria: panoramica delle coperture per gli intermediari del comparto.
• RC professionale mediatore creditizio: utile per distinguere ruoli, attività e requisiti della mediazione creditizia.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per la polizza RC professionale agenti in attività finanziaria, è possibile contattare European Insurance Solutions Broker ai numeri 0881.366552, 0881.522814 e 0881.371946, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a backoffice@eisbroker.it.