RC professionale odontoiatra

Cos’è la polizza RC professionale odontoiatri

La polizza RC professionale odontoiatri è una copertura di responsabilità civile professionale che interviene, secondo le condizioni contrattuali, quando un paziente o un terzo formula una richiesta di risarcimento per un danno collegato all’attività odontoiatrica svolta dall’assicurato.

Nel rapporto assicurativo il contraente può essere il singolo odontoiatra, lo studio professionale, una società o una struttura sanitaria. L’assicurato è il soggetto la cui responsabilità professionale viene coperta. L’assicuratore è la compagnia che assume il rischio. Il terzo danneggiato è il paziente o altro soggetto che ritiene di aver subito un pregiudizio in conseguenza della prestazione odontoiatrica.

La qualità tecnica della copertura dipende dal perimetro delle attività assicurate, dalla tipologia di trattamenti, dal massimale, dalle condizioni temporali di operatività, dalle esclusioni, dagli eventuali sottolimiti e dalla corretta dichiarazione del rischio in fase assuntiva.

Quando serve e perché verificarla

La copertura serve quando l’odontoiatra deve presidiare il rischio di richieste risarcitorie collegate a errori diagnostici, terapeutici, chirurgici, protesici, implantologici, ortodontici o comunque connessi all’attività sanitaria esercitata.

Nella pratica possono assumere rilievo l’attività libero-professionale, la collaborazione con studi o strutture sanitarie private, l’attività chirurgica o implantologica, la protesica, l’ortodonzia, l’endodonzia, la conservativa, l’igiene e prevenzione, la gestione del consenso informato, il follow-up e la corretta tracciabilità clinica.

La verifica preliminare è particolarmente utile in fase di prima stipula, rinnovo, cambio compagnia, aumento del massimale, ampliamento delle prestazioni, apertura di nuovo studio, collaborazione con strutture, cessazione dell’attività o presenza di sinistri e circostanze note.

Normativa e riferimenti tecnici

La responsabilità sanitaria è disciplinata dalla Legge 8 marzo 2017, n. 24, nota come Legge Gelli-Bianco, che ha introdotto disposizioni in materia di sicurezza delle cure, responsabilità professionale degli esercenti le professioni sanitarie e obblighi assicurativi per strutture sanitarie e professionisti.

Il D.M. 15 dicembre 2023, n. 232 ha definito i requisiti minimi delle polizze assicurative per strutture sanitarie e sociosanitarie pubbliche e private e per gli esercenti le professioni sanitarie, oltre ai requisiti minimi di garanzia e alle condizioni generali di operatività delle altre analoghe misure.

Per i professionisti regolamentati rileva inoltre il D.P.R. 7 agosto 2012, n. 137, che prevede l’obbligo di stipulare idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale e di rendere noti al cliente gli estremi della polizza e il relativo massimale al momento dell’assunzione dell’incarico.

La pagina non sostituisce la lettura della normativa, del contratto assicurativo o delle condizioni predisposte dall’assicuratore. In sede operativa è opportuno verificare sempre il testo di polizza, l’attività dichiarata, il regime professionale e la coerenza tra copertura richiesta e profilo odontoiatrico effettivo.

Cosa può coprire la polizza

La polizza può coprire, nei limiti delle condizioni contrattuali, le richieste di risarcimento collegate a danni causati nello svolgimento dell’attività odontoiatrica. Il perimetro effettivo dipende dal testo di polizza, dalle prestazioni dichiarate, dalle esclusioni, dai sottolimiti, dal massimale e dalla corretta rappresentazione del rischio.

Attività odontoiatriche e profilo di rischio

La RC professionale odontoiatri deve essere impostata in base alle prestazioni effettivamente svolte. Non tutte le attività presentano la stessa esposizione: igiene e prevenzione, conservativa, endodonzia, protesica, ortodonzia, implantologia e chirurgia orale possono generare profili assuntivi differenti.

In fase preliminare è opportuno distinguere tra attività svolta in studio proprio, collaborazione con studi terzi, attività presso strutture sanitarie, presenza di personale ausiliario, utilizzo di laboratori esterni, numero di sedi operative e prestazioni a maggiore complessità tecnica. La corretta classificazione dell’attività è uno degli elementi principali per evitare disallineamenti tra rischio reale e copertura assicurativa.

Massimale, retroattività e postuma

Il massimale rappresenta il limite massimo di indennizzo previsto dalla polizza, ferme restando le condizioni contrattuali. La scelta del massimale dovrebbe essere coerente con le prestazioni svolte, il volume di attività, il contesto operativo, la presenza di trattamenti chirurgici o implantologici e la potenziale esposizione patrimoniale derivante dall’attività odontoiatrica.

La retroattività riguarda il periodo anteriore alla decorrenza della polizza entro cui possono collocarsi fatti professionali che generano richieste di risarcimento presentate durante il periodo di validità della copertura. La postuma o ultrattività riguarda invece la possibilità di coprire richieste presentate dopo la cessazione dell’attività o dopo la scadenza della polizza, secondo i limiti e le condizioni previste.

In ambito odontoiatrico, la continuità assicurativa è particolarmente rilevante. Un disallineamento tra data di decorrenza, retroattività, circostanze note, sinistri pregressi e precedente copertura può generare aree di scopertura o contestazioni nella gestione della richiesta risarcitoria.

Come funziona l’istruttoria

L’istruttoria serve a consentire all’assicuratore di valutare il profilo di rischio dell’odontoiatra o dello studio. La valutazione dipende dalle informazioni fornite, dalle prestazioni svolte, dal regime di attività, dall’organizzazione dello studio, dalla sinistrosità dichiarata e dalle condizioni richieste.

Di norma vengono analizzati iscrizione all’Albo degli Odontoiatri, attività esercitata, presenza di implantologia, chirurgia orale, ortodonzia o altre prestazioni specialistiche, struttura presso cui si opera, massimali desiderati, continuità assicurativa, retroattività e sinistri o circostanze pregresse.

La completezza delle informazioni agevola la valutazione tecnica. Documentazione incompleta, incongruenze nel questionario o attività non dichiarate possono generare richieste integrative, condizioni più restrittive o difficoltà nella fase di assunzione del rischio.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per una prima valutazione non sempre è necessario disporre subito di un dossier completo. Possono essere utili i principali dati tecnici, professionali e assicurativi, così da verificare l’impostazione della richiesta e individuare eventuali criticità preliminari.

• dati dell’odontoiatra, dello studio o della struttura professionale;
• iscrizione all’Albo degli Odontoiatri e dati professionali essenziali;
• descrizione dell’attività odontoiatrica svolta;
• indicazione di eventuali attività chirurgiche, implantologiche, ortodontiche, protesiche o specialistiche;
• regime di attività: studio proprio, collaborazione, struttura sanitaria privata o altra modalità operativa;
• numero di sedi operative o strutture presso cui si presta attività, se rilevante;
• massimale desiderato o massimale attualmente in essere;
• copia della polizza in corso, se presente;
• decorrenza, scadenza, retroattività ed eventuale postuma della copertura esistente;
• eventuali sinistri, richieste di risarcimento o circostanze note, se presenti;
• eventuali esigenze specifiche su massimale, tutela legale, retroattività, postuma, franchigie, scoperti o condizioni contrattuali.

La valutazione resta comunque subordinata alla documentazione disponibile, alle richieste dell’assicuratore e all’esito dell’istruttoria. In caso di attività implantologica, chirurgica, sinistri pregressi o assetti organizzativi complessi possono essere richiesti approfondimenti ulteriori.

Errori da evitare

Nella scelta o nel rinnovo della polizza RC professionale odontoiatri, alcuni errori possono generare disallineamenti tra copertura acquistata e rischio effettivo. La verifica preliminare serve anche a intercettare questi aspetti prima della sottoscrizione.

• scegliere il massimale solo in base al premio, senza considerare prestazioni svolte e volume di attività;
• non dichiarare correttamente attività chirurgiche, implantologiche, ortodontiche o altre prestazioni specialistiche;
• non verificare retroattività, continuità assicurativa ed eventuale postuma;
• compilare il questionario assuntivo in modo generico o non coerente con l’attività realmente svolta;
• omettere sinistri, contestazioni o circostanze note che possono incidere sulla valutazione del rischio;
• non controllare franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni rilevanti;
• non aggiornare la copertura quando cambiano sede, collaborazioni, attività o volume professionale;
• confrontare offerte diverse solo sul prezzo senza leggere il testo contrattuale;
• non conservare documentazione clinica, amministrativa e assicurativa ordinata utile in caso di richiesta risarcitoria;
• confondere la RC professionale sanitaria con una fideiussione o una garanzia finanziaria, che hanno funzione e meccanismo operativo diversi.

Domande frequenti

Per approfondire

• RC professionale: utile per inquadrare le coperture di responsabilità civile professionale e le principali variabili tecniche di una polizza professionale.
• RC professionale area medica: utile per orientarsi tra le coperture dedicate ai professionisti sanitari e alle diverse specializzazioni.
• RC professionale medico: utile per approfondire la copertura rivolta ai medici e alle diverse modalità di esercizio della professione sanitaria.
• RC professionale chirurgo: utile per valutare una copertura sanitaria con maggiore esposizione collegata ad attività chirurgiche e invasive.
• Assicurazione strutture sanitarie: utile quando l’attività odontoiatrica è svolta tramite centro, struttura organizzata o realtà sanitaria con profili di responsabilità propri.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza RC professionale odontoiatri, è possibile contattare European Insurance Solutions Broker ai numeri 0881.366552, 0881.522814 e 0881.371946, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a backoffice@eisbroker.it.