Assicurazione RC Strutture Sanitarie

Cos’è la polizza RC strutture sanitarie

La polizza RC strutture sanitarie è una copertura assicurativa che tutela la struttura per le richieste di risarcimento connesse a danni causati a terzi o ai prestatori d’opera nello svolgimento dell’attività sanitaria o socio-sanitaria.

La copertura può riguardare cliniche private, istituti clinici, poliambulatori, laboratori di analisi, centri diagnostici, strutture residenziali socio-sanitarie, centri riabilitativi, strutture odontoiatriche, aziende sanitarie, aziende ospedaliere, farmacie e organizzazioni sanitarie complesse.

In termini operativi, la polizza deve essere costruita sulla reale attività svolta dalla struttura. Specialità esercitate, presenza di attività chirurgiche, ortopediche, anestesiologiche o legate al parto, numero di sedi, personale impiegato, collaboratori, volumi di prestazioni, sinistrosità pregressa e modello organizzativo incidono sulla valutazione assicurativa.

Quando serve

La polizza serve quando una struttura sanitaria o socio-sanitaria deve presidiare il rischio di danni a pazienti, utenti, visitatori, fornitori, collaboratori o prestatori d’opera nello svolgimento della propria attività.

La copertura assume rilievo sia per realtà ad alta complessità, come cliniche chirurgiche o aziende ospedaliere, sia per strutture ambulatoriali, laboratori di analisi, residenze sanitarie assistenziali, studi odontoiatrici organizzati, farmacie e strutture socio-sanitarie con esposizioni diverse ma comunque rilevanti sotto il profilo della responsabilità civile.

Può essere utile verificare la polizza in fase di prima attivazione, rinnovo, cambio compagnia, apertura di nuove sedi, ampliamento delle attività, introduzione di nuove specialità, modifica dell’assetto societario o presenza di richieste risarcitorie pregresse.

Tipologie di strutture sanitarie e socio-sanitarie assicurabili

Le coperture per strutture sanitarie non sono tutte uguali. La valutazione cambia in base alla natura della struttura, alle prestazioni erogate, alla presenza di attività invasive o chirurgiche, alla degenza, ai professionisti coinvolti, ai volumi operativi e alla sinistrosità pregressa.

Quando la richiesta riguarda anche singoli professionisti sanitari, come medici, odontoiatri, farmacisti o altri operatori iscritti ad albo, è opportuno distinguere la copertura della struttura dalla RC professionale individuale. Le due esigenze possono essere collegate, ma hanno oggetto, soggetti assicurati e condizioni operative differenti.

Normativa e D.M. 232/2023

La responsabilità delle strutture sanitarie e socio-sanitarie è collegata alla Legge 8 marzo 2017 n. 24, nota come Legge Gelli-Bianco, e alla normativa attuativa in materia di coperture assicurative e misure analoghe.

Il Decreto 15 dicembre 2023 n. 232, in vigore dal 16 marzo 2024, disciplina i requisiti minimi delle polizze assicurative per strutture sanitarie e socio-sanitarie pubbliche e private e individua massimali minimi differenziati per classi di rischio.

I massimali minimi rappresentano una soglia normativa di riferimento. La copertura tecnicamente adeguata può richiedere valutazioni ulteriori in base alla complessità della struttura, alle attività svolte, alla sinistrosità, ai volumi operativi, alle franchigie, ai sottolimiti e alle condizioni contrattuali.

Massimali minimi obbligatori per strutture sanitarie

Il D.M. 232/2023 prevede massimali minimi per le coperture assicurative obbligatorie di responsabilità civile verso terzi, distinti in base alla classe di rischio della struttura. Per ciascuna classe, il massimale annuo non deve essere inferiore al triplo del massimale per sinistro.

La classificazione corretta della struttura è un passaggio essenziale. Una struttura ambulatoriale semplice, una struttura socio-sanitaria, una struttura odontoiatrica, una clinica chirurgica e un’azienda ospedaliera possono presentare esigenze assicurative molto diverse.

Il rispetto del massimale minimo non esaurisce la valutazione di adeguatezza della copertura. Devono essere verificati anche franchigie, scoperti, sottolimiti, retroattività, ultrattività, esclusioni, gestione dei sinistri e coerenza tra attività dichiarata e attività realmente svolta.

Come funziona la copertura assicurativa

La polizza interviene, nei limiti delle condizioni contrattuali, quando viene presentata una richiesta di risarcimento riconducibile all’attività assicurata, al periodo temporale coperto e al perimetro delle garanzie previste.

Molte coperture RC sanitarie operano con formula claims made. In questo schema assume rilievo la richiesta di risarcimento presentata durante il periodo di validità della polizza, purché il fatto rientri nel periodo di retroattività previsto e nelle attività assicurate.

Alcune coperture possono prevedere regimi differenti in base alla garanzia attivata. Per questo motivo è importante distinguere RCT, RCO e, quando presente, RCP, verificando per ciascuna garanzia la forma temporale, i termini di denuncia, i soggetti assicurati e le condizioni di operatività.

Retroattività, continuità assicurativa, ultrattività, data della richiesta risarcitoria, data del fatto generatore, esclusioni e termini di denuncia sono elementi tecnici da verificare con attenzione. Una discontinuità temporale o una dichiarazione non coerente con l’attività effettiva può generare criticità in fase di gestione del sinistro.

Garanzie, esclusioni e limiti della polizza

La copertura deve essere valutata non solo in base al premio, ma soprattutto in base al perimetro delle garanzie, alle esclusioni, ai sottolimiti e alla coerenza con l’attività svolta dalla struttura. La verifica preliminare deve distinguere responsabilità verso terzi, responsabilità verso prestatori d’opera, eventuale responsabilità professionale e limiti operativi del testo contrattuale.

La lettura delle condizioni deve essere effettuata prima dell’eventuale sottoscrizione, verificando coerenza tra attività reale, attività dichiarata, soggetti assicurati, massimali, esclusioni, franchigie e documentazione trasmessa all’assicuratore.

Procedura operativa

La procedura parte dalla raccolta delle informazioni sulla struttura e prosegue con l’analisi del rischio, la verifica della documentazione, l’impostazione della richiesta e il confronto con le condizioni disponibili presso gli assicuratori.

1. raccolta dei dati identificativi e operativi della struttura;
2. classificazione della struttura rispetto alle attività svolte e alla classe di rischio;
3. analisi di sedi, personale, specialità, posti letto, volumi, autorizzazioni e sinistrosità;
4. verifica di massimali minimi, massimali richiesti, retroattività, ultrattività, franchigie, scoperti ed esclusioni;
5. distinzione tra copertura della struttura e coperture personali dei professionisti coinvolti;
6. presentazione del rischio ai mercati assicurativi, ove possibile e previa documentazione sufficiente;
7. valutazione delle condizioni proposte e controllo del testo contrattuale prima dell’eventuale emissione.

L’istruttoria può richiedere integrazioni. L’eventuale rilascio della copertura resta subordinato alla valutazione del rischio, alle condizioni dell’assicuratore e alla completezza degli elementi disponibili.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per una prima valutazione della polizza RC strutture sanitarie possono essere utili dati tecnici, amministrativi ed economici che permettano di comprendere il profilo del rischio e la classe di massimale applicabile.

• denominazione della struttura e dati del contraente;
• tipologia di struttura sanitaria, socio-sanitaria, odontoiatrica, farmaceutica o assistenziale;
• sedi operative e attività esercitate;
• autorizzazioni sanitarie, accreditamenti, eventuali convenzioni e documentazione amministrativa disponibile;
• specialità sanitarie, prestazioni erogate e presenza di attività chirurgiche, ortopediche, anestesiologiche, invasive o legate al parto;
• eventuale natura ambulatoriale, residenziale, semiresidenziale, ospedaliera, odontoiatrica, diagnostica o farmaceutica della struttura;
• numero di dipendenti, collaboratori, professionisti, operatori e prestatori d’opera coinvolti;
• posti letto, accessi giornalieri, volumi di prestazioni o dati di attività, se rilevanti;
• massimali richiesti o esigenze assicurative note;
• polizza in corso o precedente, se disponibile;
• storico sinistri, richieste risarcitorie o circostanze note, se presenti;
• dati economici, fatturato o volumi di attività, se richiesti per l’istruttoria;
• questionari tecnici, autorizzazioni, capitolati o richieste specifiche, quando disponibili.

Anche una documentazione parziale può essere utile per impostare una prima verifica. La valutazione completa può tuttavia richiedere ulteriori elementi, soprattutto per strutture complesse, attività ad alta esposizione, presenza di degenza, attività chirurgiche o sinistrosità significativa.

Verifica preliminare della copertura

La verifica preliminare serve a controllare se la richiesta assicurativa è impostata in modo coerente con il rischio effettivo della struttura, con la documentazione disponibile e con i massimali minimi previsti dalla disciplina applicabile.

In questa fase possono essere analizzati perimetro delle attività, classificazione della struttura, garanzie RCT, RCO e RCP ove pertinenti, claims made, loss occurrence ove prevista, retroattività, ultrattività, esclusioni, franchigie, scoperti, sottolimiti, condizioni di denuncia dei sinistri e continuità assicurativa.

La verifica è particolarmente utile quando la struttura ha modificato attività, ha aperto nuove sedi, ha introdotto prestazioni specialistiche, ha cambiato assetto societario, ha incrementato i volumi operativi o deve rinnovare una copertura con condizioni non più coerenti con il rischio attuale.

Errori da evitare

Alcuni errori possono generare ritardi, richieste integrative o criticità in fase di sinistro. È opportuno intercettarli prima dell’eventuale emissione della polizza.

• descrivere l’attività in modo generico o non aggiornato;
• non classificare correttamente la struttura rispetto ai massimali minimi applicabili;
• non dichiarare prestazioni specialistiche, invasive, chirurgiche o accessorie rilevanti;
• non distinguere la copertura della struttura dalla RC professionale dei singoli operatori;
• confondere RCT, RCO, RCP, massimale per sinistro, massimale annuo, sottolimite, franchigia e scoperto;
• non verificare retroattività, ultrattività e continuità assicurativa;
• trascurare sinistri, reclami o circostanze note;
• non controllare le esclusioni rispetto all’attività effettivamente esercitata;
• valutare la polizza solo in base al premio;
• non aggiornare la copertura dopo nuove sedi, nuove specialità, nuovi servizi o variazioni societarie;
• inviare documentazione incompleta senza segnalare gli elementi mancanti.

Domande frequenti

Per approfondire

• Assicurazioni per aziende: utile per inquadrare le coperture assicurative dedicate a imprese, enti e strutture organizzate.
• Assicurazione istituti clinici: utile per approfondire le coperture dedicate a cliniche private, case di cura e istituti sanitari complessi.
• Assicurazione residenze sanitarie RSA: utile per strutture socio-sanitarie, residenze assistenziali e realtà con degenza.
• Assicurazione poliambulatori: utile per centri medici, strutture ambulatoriali e attività specialistiche organizzate.
• Assicurazione laboratori di analisi: utile per approfondire i rischi legati ad analisi cliniche, gestione campioni e refertazione.
• Assicurazione farmacie e parafarmacie: utile per distinguere RCP, RCT, RCO e copertura dell’attività farmaceutica.
• Assicurazione aziende ospedaliere: utile per approfondire coperture dedicate a realtà sanitarie complesse.
• RC professionale area medica: utile per distinguere le coperture della struttura dalle coperture dei singoli professionisti sanitari.
• Cyber risk: utile per approfondire i rischi informatici che possono richiedere coperture dedicate e distinte dalla RC sanitaria.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per l’assicurazione strutture sanitarie, è possibile contattare European Insurance Solutions Broker ai numeri 0881.366552, 0881.522814 e 0881.371946, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a backoffice@eisbroker.it.