Responsabilità civile aziendale

Cos’è la responsabilità civile aziendale

La responsabilità civile aziendale è la copertura assicurativa che interviene, nei limiti della polizza, quando l’impresa sia chiamata a rispondere di danni involontariamente causati a terzi nello svolgimento dell’attività.

La polizza può riguardare, a seconda del testo contrattuale, danni corporali, danni materiali e alcune conseguenze economiche riconducibili a fatti accidentali collegati all’attività dell’impresa. La copertura non deve essere considerata in modo generico: il suo perimetro dipende da attività dichiarata, garanzie inserite, esclusioni, sottolimiti, franchigie, scoperti e condizioni di operatività.

I soggetti coinvolti sono normalmente il contraente, cioè l’impresa che sottoscrive la polizza, l’assicurato o i soggetti assicurati indicati nel contratto, l’assicuratore che assume il rischio e il terzo danneggiato che formula una richiesta di risarcimento. In alcuni casi possono rilevare anche dipendenti, collaboratori, subappaltatori, committenti, visitatori, clienti o fornitori.

Quando serve e quando può essere richiesta

La polizza RC aziendale serve quando l’attività d’impresa espone a possibili danni verso terzi, clienti, committenti, visitatori, fornitori o altri soggetti coinvolti nell’operatività aziendale.

Può essere particolarmente rilevante per imprese che gestiscono sedi aperte al pubblico, eseguono lavorazioni presso terzi, producono o distribuiscono beni, prestano servizi, utilizzano dipendenti o collaboratori, operano in cantieri, movimentano merci, gestiscono impianti o intrattengono rapporti continuativi con committenti strutturati.

Non esiste un obbligo generalizzato valido per ogni impresa e per ogni settore. La copertura può tuttavia essere richiesta da contratti, capitolati, committenti, enti, procedure di qualifica fornitori, appalti, subappalti o specifiche discipline settoriali. Per questo motivo è opportuno verificare sempre la fonte della richiesta: norma, contratto, bando, capitolato o semplice esigenza di gestione del rischio aziendale.

Riferimenti normativi e tecnici

La responsabilità civile aziendale si collega alle norme generali del Codice civile in materia di responsabilità e alla disciplina del contratto di assicurazione. In particolare, l’assicurazione della responsabilità civile ha la funzione di tenere indenne l’assicurato, entro i limiti convenuti, rispetto a quanto debba pagare a un terzo in conseguenza di un fatto coperto dal contratto.

Sul piano assicurativo rilevano anche il Codice delle Assicurazioni Private e la regolamentazione IVASS applicabile alla distribuzione assicurativa, all’informativa precontrattuale, alla trasparenza e alla coerenza del prodotto rispetto alle esigenze del cliente. Questi riferimenti non trasformano la pagina in consulenza legale, ma aiutano a comprendere perché la polizza debba essere impostata con informazioni corrette, documentazione adeguata e condizioni contrattuali coerenti con il rischio effettivo.

In presenza di capitolati, contratti o richieste del committente, il testo della polizza deve essere verificato rispetto alle condizioni richieste: massimale, durata, soggetti assicurati, estensioni, eventuali clausole specifiche e limiti di copertura.

Garanzie, massimali e condizioni da verificare

Una polizza di responsabilità civile aziendale non si valuta solo dal premio. Gli elementi decisivi sono il perimetro delle garanzie, il massimale, le esclusioni, le franchigie, gli scoperti e la coerenza tra attività reale e attività dichiarata.

Il massimale deve essere valutato in relazione a dimensione dell’impresa, settore, fatturato, tipologia di danni potenziali, richieste contrattuali, presenza di dipendenti, attività presso terzi, mercati serviti e possibili concentrazioni di rischio. La scelta di un massimale non dovrebbe essere automatica, ma collegata alla reale esposizione dell’impresa.

Come funziona la polizza

La polizza funziona trasferendo all’assicuratore, entro i limiti contrattuali, una parte del rischio economico derivante da richieste di risarcimento per danni rientranti in copertura.

In fase di assunzione l’impresa fornisce informazioni sull’attività, sui processi, sulle sedi, sui dipendenti, sui prodotti o servizi, sull’eventuale operatività presso terzi, sui precedenti assicurativi e sulla sinistrosità nota. L’assicuratore valuta il rischio, definisce condizioni, garanzie, premio, franchigie, scoperti, sottolimiti ed eventuali esclusioni.

In caso di richiesta di risarcimento, l’impresa deve attivare la procedura prevista dalla polizza, comunicare l’evento nei tempi contrattuali, trasmettere la documentazione utile e collaborare nella ricostruzione del fatto. L’assicuratore verifica se il sinistro rientra nel perimetro della copertura e procede secondo le condizioni previste dal contratto.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per una prima valutazione della polizza RC aziendale possono essere sufficienti informazioni iniziali, anche non ancora complete, purché coerenti e utili a inquadrare il rischio.

• dati del contraente e attività effettivamente svolta;
• visura camerale aggiornata, se disponibile;
• descrizione dei prodotti, servizi, lavorazioni o attività operative;
• fatturato, numero di addetti, sedi operative e presenza di collaboratori o subappaltatori;
• massimale richiesto o massimale previsto da contratto, capitolato o committente;
• eventuali garanzie richieste: RCT, RCO, RC prodotti, attività presso terzi o altre estensioni;
• eventuale capitolato, contratto, convenzione o richiesta formale del committente;
• sinistrosità nota, precedenti coperture o eventuali disdette ricevute;
• scadenza entro cui presentare la polizza, se prevista;
• eventuali criticità già emerse in precedenti istruttorie o richieste assicurative.

La documentazione completa può essere richiesta in una fase successiva. La prima analisi serve soprattutto a verificare il perimetro del rischio, la fattibilità tecnica della richiesta e l’eventuale necessità di integrazioni prima dell’emissione.

Verifica preliminare

La verifica preliminare serve a controllare se la richiesta assicurativa è coerente con l’attività dell’impresa, con gli obblighi contrattuali e con le condizioni normalmente valutate dal mercato assicurativo.

In questa fase possono essere analizzati il testo richiesto dal committente, il massimale, la durata, le estensioni di garanzia, i soggetti da includere, eventuali clausole particolari, franchigie e scoperti. Quando la polizza è richiesta da un capitolato o da un contratto, è opportuno verificare che il wording proposto non sia in contrasto con le prescrizioni ricevute.

La valutazione preliminare non equivale a emissione della polizza. L’eventuale rilascio resta subordinato alle condizioni dell’assicuratore, alla completezza della documentazione, all’esito positivo dell’istruttoria e alla compatibilità del rischio con i criteri assuntivi disponibili.

Errori da evitare

Gli errori più frequenti nella responsabilità civile aziendale riguardano la descrizione incompleta del rischio, la scelta di massimali non coerenti e la mancata verifica delle condizioni di polizza.

• descrivere l’attività in modo generico o non aggiornato;
• non segnalare lavorazioni presso terzi, subappalti, prodotti distribuiti o servizi accessori;
• scegliere il massimale solo in base al premio, senza valutare l’esposizione reale;
• non verificare franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni;
• confondere responsabilità civile aziendale e responsabilità civile professionale;
• non controllare il capitolato o la richiesta del committente;
• trasmettere documentazione incompleta senza indicare quali dati sono provvisori;
• non comunicare variazioni rilevanti dell’attività durante la durata della polizza;
• denunciare tardivamente un evento o una richiesta di risarcimento.

Domande frequenti

Per approfondire

• assicurazioni per aziende: utile per inquadrare le principali coperture dedicate alla protezione dei rischi d’impresa.
• polizza incendio aziendale: utile per distinguere la responsabilità verso terzi dalla tutela dei beni aziendali e della continuità operativa.
• copertura cyber risk: utile per approfondire i rischi digitali e informatici che possono affiancare il programma assicurativo aziendale.
• polizza D&O: utile per distinguere la responsabilità dell’impresa dalla responsabilità di amministratori, sindaci e figure apicali.
• polizza CAR Contractors All Risks: utile per imprese coinvolte in lavori, cantieri e attività tecniche con esposizioni operative specifiche.
• RC professionale: utile per distinguere la responsabilità civile dell’impresa dalle coperture dedicate alle professioni regolamentate o tecniche.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza di responsabilità civile aziendale, è possibile contattare European Insurance Solutions Broker ai numeri 0881.366552, 0881.522814 e 0881.371946, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a backoffice@eisbroker.it.