Fideiussione PNRR

La fideiussione PNRR è una garanzia finanziaria richiesta alle imprese, agli enti pubblici, ai concessionari e ai beneficiari di fondi provenienti dal Piano Nazionale di Ripresa e Resilienza (PNRR), il programma di investimenti finanziato dall’Unione Europea attraverso lo strumento Next Generation EU. Questa garanzia ha lo scopo di assicurare la corretta gestione delle risorse pubbliche erogate e di tutelare l’ente finanziatore nel caso in cui il beneficiario non rispetti gli obblighi previsti dal progetto finanziato.

I programmi di investimento previsti dal PNRR coinvolgono numerosi settori strategici per lo sviluppo del Paese, tra cui infrastrutture, digitalizzazione, innovazione tecnologica, transizione ecologica, ricerca scientifica e sviluppo delle imprese. In molti casi i bandi prevedono la possibilità di ottenere anticipazioni sui contributi concessi, ma richiedono la presentazione di una fideiussione bancaria o assicurativa a garanzia delle somme erogate.

European Insurance Solutions Broker supporta imprese, enti pubblici e operatori economici nella predisposizione e nell’emissione di fideiussioni conformi alle disposizioni previste dai bandi PNRR e dalle direttive emanate dal Ministero dell’Economia e delle Finanze, da Invitalia e dagli altri enti attuatori dei programmi di investimento, con un approccio tecnico fondato su underwriting, compliance normativa e corretta strutturazione della garanzia finanziaria.

Valutazione preliminare fideiussione PNRR

Analizziamo in via preliminare bando, atto di concessione, schema fideiussorio, importo da garantire, durata, requisiti soggettivi e documentazione economico-finanziaria per verificare la concreta fattibilità dell’operazione, la coerenza con le prescrizioni dell’ente concedente e le condizioni di rilascio applicabili sul mercato assicurativo.

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Cos’è la fideiussione per PNRR

La fideiussione PNRR è una garanzia prestata dal beneficiario di un finanziamento pubblico a favore dell’ente che eroga i fondi. La garanzia viene generalmente richiesta quando il beneficiario riceve un’anticipazione delle somme previste dal programma di finanziamento prima della verifica definitiva della realizzazione del progetto e prima del completamento delle attività di controllo, rendicontazione e validazione amministrativa previste dalla misura agevolativa.

Nel rapporto giuridico che si crea attraverso la fideiussione intervengono tre soggetti principali:

  • il contraente, cioè il beneficiario del finanziamento PNRR che richiede il rilascio della garanzia fideiussoria;
  • il beneficiario, rappresentato dall’ente pubblico che eroga il contributo o l’anticipazione, quale Ministero, Regione, Invitalia o altra amministrazione titolare o attuatrice della misura;
  • il garante, ossia la banca o la compagnia assicurativa che assume l’obbligazione garantita e si impegna, nei limiti del testo emesso, a corrispondere le somme dovute in caso di escussione.

Attraverso questa garanzia il garante si impegna a restituire all’ente pubblico le somme anticipate nel caso in cui il beneficiario non realizzi il progetto finanziato o non rispetti le condizioni previste dal bando, dalla convenzione, dal disciplinare o dall’atto di concessione. In termini tecnico-assicurativi, la fideiussione PNRR opera come garanzia finanziaria a presidio del rischio connesso all’erogazione anticipata di risorse pubbliche, tutelando l’interesse patrimoniale dell’ente concedente e trasferendo sul garante, entro i limiti della polizza fideiussoria, una quota del rischio di inadempimento del contraente.

La fideiussione per PNRR può assumere, a seconda della formulazione richiesta dall’amministrazione, la veste di polizza fideiussoria assicurativa o di garanzia bancaria, con clausole che possono incidere in modo rilevante sul profilo di operatività della copertura, sull’assetto dei rapporti tra le parti, sulle condizioni di escussione e sulle modalità di svincolo. Proprio per questo la corretta qualificazione del testo, la verifica dell’obbligazione garantita e la piena aderenza allo schema richiesto dall’ente costituiscono elementi centrali dell’istruttoria.

Normativa

Il Piano Nazionale di Ripresa e Resilienza trova il proprio fondamento nel Regolamento (UE) 2021/241, istitutivo del dispositivo per la ripresa e la resilienza, successivamente integrato, per gli aspetti di aggiornamento del quadro europeo, anche dal Regolamento (UE) 2023/435 in relazione ai capitoli REPowerEU. Tale cornice normativa disciplina l’utilizzo delle risorse europee, i target, le milestone, i meccanismi di rendicontazione e i principi di controllo connessi all’impiego dei fondi.

In Italia la governance del PNRR e le principali modalità di attuazione sono state definite dal D.L. 31 maggio 2021 n. 77, convertito nella Legge 29 luglio 2021 n. 108, che ha introdotto il quadro organizzativo nazionale, le responsabilità delle amministrazioni coinvolte e una serie di misure di accelerazione procedurale. A tali disposizioni si affiancano i successivi interventi normativi e amministrativi adottati nel tempo in materia di gestione finanziaria, anticipazioni, controlli e monitoraggio dei progetti finanziati.

Ulteriori disposizioni operative sono contenute nei decreti attuativi emanati dal Ministero dell’Economia e delle Finanze, nelle circolari della Ragioneria Generale dello Stato, nei provvedimenti dell’amministrazione titolare della misura, nelle disposizioni attuative di Invitalia e negli atti emanati dagli altri enti responsabili dell’attuazione dei singoli programmi di investimento. In concreto, la richiesta della garanzia, il relativo schema fideiussorio, l’importo garantito, la durata, le modalità di svincolo e le condizioni di eventuale escussione discendono principalmente dal singolo bando, dall’atto di concessione, dalla convenzione o dal disciplinare applicabile alla specifica misura PNRR di riferimento.

Dal punto di vista civilistico, la fideiussione è disciplinata dagli articoli 1936 e seguenti del Codice Civile, che regolano la struttura dell’obbligazione fideiussoria, i rapporti tra debitore principale, fideiussore e creditore, nonché i limiti della garanzia. Sotto il profilo distributivo e di compliance del comparto assicurativo, l’attività di intermediazione è soggetta al Codice delle Assicurazioni Private e al Regolamento IVASS n. 40 del 2 agosto 2018, come successivamente modificato, che disciplina l’attività degli intermediari assicurativi iscritti al RUI, gli obblighi di comportamento, l’informativa precontrattuale e i presidi organizzativi applicabili alla distribuzione. Ne consegue che la corretta impostazione della pratica richiede non solo la conformità del testo fideiussorio alle prescrizioni dell’ente beneficiario, ma anche il rispetto degli obblighi di compliance normativa propri del settore assicurativo.

A cosa serve

La fideiussione PNRR può essere richiesta in diversi casi previsti dai bandi di finanziamento, dagli atti di ammissione, dalle convenzioni stipulate con l’ente erogatore o dai disciplinari attuativi. In particolare, la garanzia viene utilizzata quando il beneficiario richiede un’anticipazione del contributo concesso oppure quando l’amministrazione ritiene necessario presidiare in modo rafforzato il rischio connesso alla corretta gestione delle risorse pubbliche.

La fideiussione PNRR può essere richiesta per:

  • anticipazioni su contributi o finanziamenti pubblici concessi nell’ambito di misure PNRR;
  • progetti infrastrutturali, opere pubbliche e procedure di investimento connesse a interventi finanziati dal Piano;
  • programmi di innovazione, ricerca tecnologica e sviluppo industriale agevolato;
  • progetti di digitalizzazione, transizione ecologica, efficientamento energetico e sostenibilità ambientale;
  • iniziative promosse da enti pubblici, concessionari, università, centri di ricerca, società in house e imprese beneficiarie di risorse a valere sul PNRR.

Sotto il profilo operativo, la garanzia consente di rendere disponibile l’anticipazione prima della completa esecuzione del progetto, trasferendo sul garante una parte del rischio economico collegato all’eventuale inadempimento del beneficiario. In questa prospettiva, la polizza fideiussoria per PNRR costituisce uno strumento di risk management pubblico e privato, poiché tutela l’ente concedente e al contempo consente all’impresa o al soggetto attuatore di disporre delle risorse finanziarie necessarie all’avvio degli interventi.

La funzione della garanzia non è quindi meramente formale. Essa incide direttamente sulla possibilità di ottenere l’anticipazione, sull’assetto finanziario dell’operazione, sulla bancabilità o assicurabilità del rischio e sulla corretta esecuzione del rapporto amministrativo sottostante. Per questo la sua strutturazione richiede un’accurata analisi del rischio, un controllo puntuale delle condizioni di rilascio e una lettura tecnica della documentazione concessoria.

Come funziona

La fideiussione PNRR viene rilasciata in favore dell’ente che eroga il contributo sulla base di un testo conforme alle prescrizioni del bando, della convenzione o dello schema ufficiale predisposto dall’amministrazione. Il beneficiario che richiede l’anticipazione presenta la documentazione necessaria per l’istruttoria, il garante effettua la valutazione del profilo del richiedente e, in caso di esito positivo della delibera, emette la garanzia a copertura delle somme che saranno anticipate.

Dal punto di vista tecnico, la struttura della garanzia dipende dal tenore letterale richiesto dall’ente pubblico e può contenere clausole specifiche relative a irrevocabilità, operatività a semplice richiesta o a prima domanda ove prevista, durata, rinuncia al beneficio della preventiva escussione del debitore principale, termini per la richiesta di pagamento, proroga automatica, regolazione degli accessori, limitazione temporale dell’efficacia e condizioni di svincolo. La piena validità della fideiussione presuppone quindi la corrispondenza tra testo emesso, atto concessorio e disciplina applicabile alla singola misura.

Una volta rilasciata, la fideiussione viene depositata presso l’amministrazione competente secondo le modalità amministrative richieste, al fine di consentire l’erogazione dell’anticipazione. La garanzia rimane efficace sino alla conclusione delle verifiche previste, salvo svincolo totale o progressivo nei casi in cui il bando o l’ente concedente lo ammettano a fronte della corretta rendicontazione delle spese, del regolare avanzamento dell’intervento finanziato e del completamento positivo dei controlli documentali, amministrativi e tecnici.

Dal lato underwriting, il funzionamento della pratica implica una sequenza ordinata di attività: raccolta documentale, verifica di conformità, analisi del merito creditizio, scoring assicurativo, valutazione della capacità finanziaria del contraente, esame del testo di garanzia, eventuale negoziazione tecnica con il mercato garante, delibera, emissione e successiva gestione post-emissione sino allo svincolo. In tale processo ogni anomalia sul testo, sui dati societari, sugli importi o sulla durata può compromettere l’accettazione della garanzia da parte dell’ente beneficiario.

Requisiti / Importi

La fideiussione PNRR può essere richiesta da diversi soggetti coinvolti nei programmi di investimento finanziati dal Piano Nazionale di Ripresa e Resilienza, purché ricorrano i presupposti previsti dalla misura e sussistano condizioni di assicurabilità o affidamento coerenti con il rischio da assumere.

  • imprese private beneficiarie di fondi PNRR;
  • pubbliche amministrazioni, enti strumentali e società in house;
  • concessionari di opere pubbliche, appaltatori e operatori economici coinvolti nell’attuazione degli interventi;
  • start-up innovative, PMI e società di capitali interessate da programmi di investimento agevolato;
  • università, enti di formazione, organismi di ricerca e altri soggetti ammissibili secondo la disciplina della misura.

La garanzia consente a questi soggetti di ottenere anticipazioni sui contributi concessi e di avviare più rapidamente i progetti finanziati, ma l’accesso alla copertura dipende da una pluralità di fattori tecnici. In sede istruttoria vengono normalmente esaminati affidabilità dell’impresa, regolarità societaria, capacità finanziaria, adeguatezza patrimoniale, andamento economico, esposizione debitoria, coerenza del progetto, qualità della documentazione e sostenibilità complessiva dell’obbligazione garantita.

L’importo della fideiussione è generalmente pari all’importo dell’anticipazione richiesta dal beneficiario e può includere eventuali interessi, accessori, somme aggiuntive o percentuali di maggiorazione previste dal bando o dallo schema fideiussorio. Non esiste quindi un importo standard valido in via generale, poiché il valore della garanzia dipende dall’ammontare dell’anticipazione, dalla struttura della misura, dal tenore del testo richiesto dall’ente concedente e dal livello di rischio tecnico-finanziario rilevato in fase di valutazione.

La durata della garanzia è collegata alla durata del progetto finanziato e rimane valida fino alla conclusione delle verifiche amministrative, contabili e tecniche da parte dell’ente erogatore. In alcuni casi la fideiussione può essere svincolata progressivamente man mano che il beneficiario presenta la documentazione di rendicontazione prevista dal programma di finanziamento o ottiene la validazione degli stati di avanzamento. In sede di underwriting vengono normalmente analizzati il merito creditizio del richiedente, il profilo economico-finanziario, lo scoring interno, la qualità del progetto, la regolarità documentale, l’eventuale presenza di affidamenti pregressi e la sostenibilità complessiva dell’operazione rispetto al rischio assunto dal garante.

Procedura

Per ottenere la fideiussione PNRR il beneficiario deve presentare una richiesta alla compagnia assicurativa o al broker incaricato della gestione della pratica, allegando la documentazione utile a comprovare la sussistenza del titolo concessorio, l’ammissibilità dell’anticipazione e la capacità del richiedente di sostenere l’operazione sotto il profilo economico, finanziario e organizzativo.

Il broker analizza la documentazione relativa al progetto finanziato, verifica il contenuto del bando, della convenzione e dello schema di garanzia richiesto dall’ente concedente, e individua il mercato assicurativo più idoneo per il rilascio della garanzia, assicurando la conformità del testo fideiussorio alle prescrizioni amministrative applicabili.

Una volta completata la valutazione economica e finanziaria del richiedente, la compagnia assicurativa procede alla delibera, definisce eventuali condizioni di emissione, determina il premio o costo della garanzia e rilascia la fideiussione che verrà presentata all’ente pubblico per ottenere l’erogazione dell’anticipazione prevista dal programma di finanziamento.

Sul piano tecnico, la procedura richiede normalmente una verifica preliminare del bando, dell’atto di concessione e dello schema di garanzia richiesto dall’ente; una successiva istruttoria documentale; la valutazione underwriting del rischio; l’eventuale richiesta di integrazioni; la definizione delle condizioni di rilascio; l’emissione della polizza fideiussoria o della garanzia finanziaria; e infine il deposito della stessa presso l’amministrazione competente secondo le formalità richieste. La correttezza della procedura è determinante perché errori di intestazione, difformità del testo, importi non coerenti, clausole non conformi o durate non allineate al titolo concessorio possono determinare il rigetto della garanzia da parte dell’ente attuatore.

Documentazione

Per il rilascio della fideiussione PNRR sono generalmente richiesti documenti utili per la valutazione della pratica, per la verifica della conformità normativa e per la corretta assunzione del rischio da parte del garante.

  • decreto di concessione del contributo o del finanziamento, ovvero altro titolo amministrativo equivalente;
  • atto di ammissione al beneficio emesso dall’ente competente;
  • bando, disciplinare, convenzione o schema fideiussorio ufficiale richiesto dall’ente concedente;
  • progetto finanziato, cronoprogramma degli investimenti e, ove previsto, cronoprogramma procedurale;
  • indicazione dell’importo dell’anticipazione richiesta e del relativo importo da garantire;
  • visura camerale aggiornata e documentazione societaria del contraente;
  • documento di identità del legale rappresentante e poteri di firma;
  • bilanci approvati, situazione contabile aggiornata e ulteriore documentazione economico-finanziaria dell’impresa;
  • eventuale documentazione bancaria o finanziaria utile alla valutazione del merito creditizio;
  • codici CUP e CIG, se pertinenti rispetto alla misura o all’intervento finanziato;
  • dichiarazioni integrative, modelli richiesti dall’ente e ogni ulteriore allegato necessario per il perfezionamento della pratica.

In base alla tipologia di progetto o alla linea di intervento del PNRR, la compagnia assicurativa può richiedere ulteriore documentazione per completare la valutazione della pratica. Possono inoltre risultare necessari statuto, atto costitutivo, organigramma societario, documentazione fiscale, esposizione affidamenti, evidenze sullo stato di avanzamento del progetto, eventuali atti integrativi dell’amministrazione e ogni ulteriore elemento necessario per una corretta istruttoria di underwriting, per la valutazione dello scoring assicurativo e per la verifica della compliance normativa della garanzia finanziaria da emettere.

Ruolo del broker

Il broker assicurativo svolge un ruolo fondamentale nella gestione delle fideiussioni legate ai programmi di finanziamento pubblico. In qualità di intermediario indipendente, analizza il mercato assicurativo, seleziona i soggetti garanti potenzialmente coerenti con il profilo dell’operazione e presidia l’intero processo di collocamento con un approccio tecnico orientato a conformità, efficacia del testo e sostenibilità del rischio.

European Insurance Solutions Broker, iscritto al RUI IVASS n. B000720343 – supporta le imprese in tutte le fasi del processo, dalla verifica preliminare della fideiussione PNRR fino alla finalizzazione della fideiussione PNRR. L’accesso a primari mercati assicurativi e la gestione underwriting consentono di strutturare operazioni conformi alle normative vigenti e coerenti con i requisiti degli enti concedenti o delle stazioni appaltanti.

L’attività del broker non si limita alla mera ricerca del soggetto garante, ma comprende la lettura tecnica della documentazione, il controllo formale dello schema fideiussorio, la verifica della compatibilità tra richiesta dell’ente e condizioni di mercato, il coordinamento tra cliente e compagnia, la gestione dei tempi istruttori, l’analisi delle condizioni di rilascio, il monitoraggio delle eventuali richieste di integrazione e il supporto nella prevenzione degli errori operativi che possono compromettere l’accettazione della garanzia. In questo senso il broker rappresenta un presidio tecnico-consulenziale essenziale nell’ambito delle operazioni PNRR, specialmente quando l’intervento richiede elevata precisione documentale, capacità di interlocuzione con i mercati assicurativi e rispetto integrale delle prescrizioni normative e amministrative applicabili.

Sul piano consulenziale, il broker affianca il contraente anche nella fase post-emissione, verificando eventuali esigenze di proroga, appendici, riduzioni, svincoli parziali o liberatorie finali, nonché nel confronto con l’ente beneficiario in presenza di rilievi formali sul testo o sulla validità della garanzia. Tale attività incide direttamente sulla qualità complessiva dell’operazione e sulla concreta tenuta della copertura nel tempo.

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Domande frequenti

Quanto costa una fideiussione PNRR e quali variabili incidono sul premio?

Il costo della fideiussione PNRR è determinato attraverso un processo di valutazione underwriting articolato, che tiene conto di molteplici parametri tecnici e finanziari. Tra le variabili principali rientrano l’importo della garanzia, la durata, la natura del progetto finanziato, il settore economico, il merito creditizio del contraente e lo scoring assicurativo interno della compagnia. Incidono inoltre la qualità della documentazione economico-finanziaria, la struttura patrimoniale dell’impresa, l’eventuale presenza di esposizioni pregresse e la complessità dello schema fideiussorio richiesto dall’ente concedente. Nei mercati assicurativi il premio viene generalmente espresso in termini percentuali sull’importo garantito, mentre nel canale bancario possono rilevare anche linee di affidamento e utilizzo di plafond. Operazioni con profilo di rischio elevato possono comportare richieste di controgaranzie, aumento del premio o limitazioni nella capacità di rilascio.

La fideiussione PNRR è sempre obbligatoria per ottenere l’anticipazione?

La fideiussione PNRR non è prevista in modo automatico per tutte le misure, ma diventa obbligatoria ogniqualvolta il bando, l’atto di concessione o la convenzione stabiliscono che l’erogazione anticipata del contributo sia subordinata alla presentazione di una garanzia fideiussoria. Nella prassi operativa del PNRR, tale requisito è frequentemente richiesto per tutelare l’ente concedente dal rischio di inadempimento del beneficiario. La mancata presentazione di una garanzia conforme alle prescrizioni normative e amministrative comporta l’impossibilità di ottenere l’anticipazione e può determinare ritardi significativi nell’avvio del progetto finanziato.

Quali soggetti intervengono nella fideiussione PNRR e come si articola il rapporto contrattuale?

La struttura della fideiussione prevede tre soggetti principali: il contraente, che coincide con il beneficiario del contributo PNRR; il beneficiario della garanzia, rappresentato dall’ente pubblico concedente; e il garante, ossia la banca o la compagnia assicurativa che assume l’obbligazione fideiussoria. A questi si affianca frequentemente il broker assicurativo, che svolge un ruolo tecnico di intermediazione, analisi del rischio, verifica della documentazione e coordinamento tra le parti. Il rapporto contrattuale si fonda su un’obbligazione accessoria, in cui il garante si impegna a soddisfare il credito dell’ente concedente in caso di inadempimento del contraente, secondo le condizioni previste dal testo fideiussorio.

Cosa copre la fideiussione PNRR e quali rischi sono trasferiti al garante?

La fideiussione PNRR copre il rischio di restituzione delle somme anticipate dall’ente concedente qualora il beneficiario non adempia agli obblighi previsti dal titolo concessorio, non realizzi il progetto nei termini stabiliti o non presenti una rendicontazione conforme alle disposizioni applicabili. In funzione dello schema fideiussorio, la copertura può includere anche interessi, accessori e ulteriori importi espressamente previsti dal bando. Dal punto di vista del risk management, la garanzia trasferisce sul garante il rischio economico connesso all’inadempimento, subordinatamente alle condizioni di escussione e alle clausole contrattuali inserite nella polizza.

Qual è la durata della fideiussione PNRR e come avviene lo svincolo?

La durata della fideiussione è strettamente correlata alla durata del progetto finanziato e al completamento delle verifiche amministrative, tecniche e contabili da parte dell’ente concedente. Non esiste quindi una durata standard, ma essa viene definita sulla base del cronoprogramma dell’intervento e delle tempistiche di rendicontazione. In alcuni casi è previsto uno svincolo progressivo della garanzia, subordinato alla validazione degli stati di avanzamento o alla presentazione di documentazione conforme. In assenza di svincolo parziale, la garanzia resta efficace fino al rilascio formale della liberatoria da parte dell’ente beneficiario.

Quali sono i tempi di rilascio e quali fattori incidono sull’istruttoria?

I tempi di rilascio della fideiussione PNRR dipendono dalla completezza e qualità della documentazione presentata, dal profilo di rischio del contraente e dalla complessità dello schema fideiussorio richiesto. Un’istruttoria underwriting completa richiede l’analisi dei bilanci, della situazione economico-finanziaria aggiornata, dello scoring interno e della sostenibilità complessiva dell’operazione. In presenza di documentazione completa e soggetto con adeguato merito creditizio, i tempi possono essere contenuti; al contrario, criticità documentali, profili di rischio elevati o richieste particolarmente stringenti da parte dell’ente concedente possono allungare significativamente i tempi di delibera e di emissione.

Approccio tecnico e consulenziale

La gestione della fideiussione PNRR richiede un approccio tecnico integrato che combina competenze normative, capacità di analisi dei bandi e padronanza delle logiche di underwriting e risk management. Ogni operazione presenta variabili specifiche legate alla struttura del finanziamento, alla natura del progetto e al profilo del beneficiario, rendendo necessaria una valutazione approfondita sia sotto il profilo giuridico sia sotto quello economico-finanziario.

L’attività consulenziale si sviluppa attraverso la verifica preventiva della documentazione, il controllo dello schema fideiussorio, l’analisi del merito creditizio e la valutazione della sostenibilità del rischio rispetto ai parametri dei mercati assicurativi. In questo contesto, la corretta strutturazione della garanzia rappresenta un elemento determinante per l’accettazione da parte dell’ente concedente e per l’efficace gestione dell’operazione nel suo complesso.

Valutazione preliminare

La valutazione preliminare costituisce una fase strategica del processo, finalizzata a verificare la fattibilità tecnica ed economica dell’operazione prima dell’avvio dell’istruttoria formale. In tale fase vengono analizzati il bando o l’atto concessorio, lo schema di garanzia richiesto, l’importo da garantire, la durata prevista e la posizione economico-finanziaria del richiedente.

L’analisi comprende inoltre la verifica dello scoring assicurativo, del merito creditizio, della capacità finanziaria e dell’affidabilità complessiva dell’impresa, nonché la coerenza tra progetto finanziato e requisiti normativi. Una valutazione preliminare accurata consente di individuare eventuali criticità, ottimizzare la struttura della garanzia e indirizzare correttamente l’operazione verso i mercati assicurativi più idonei.

Per approfondire

Per ricevere informazioni o richiedere un preventivo per il rilascio di fideiussione PNRR è possibile contattare direttamente European Insurance Solutions Broker telefonicamente oppure utilizzare il pulsante di richiesta preventivo sottostante.