RC professionale infermiere

Cos’è la polizza RC professionale infermiere

La polizza RC professionale infermiere è una copertura di responsabilità civile professionale che interviene, secondo le condizioni contrattuali, quando un paziente o un terzo formula una richiesta di risarcimento per un danno collegato all’attività infermieristica svolta dall’assicurato.

Nel rapporto assicurativo il contraente può essere il singolo infermiere, lo studio professionale, una società o una struttura sanitaria. L’assicurato è il soggetto la cui responsabilità professionale viene coperta. L’assicuratore è la compagnia che assume il rischio. Il terzo danneggiato è il paziente o altro soggetto che ritiene di aver subito un pregiudizio in conseguenza della prestazione sanitaria o assistenziale.

La qualità tecnica della copertura dipende dal perimetro delle attività assicurate, dalle mansioni svolte, dal regime professionale, dal massimale, dalle condizioni temporali di operatività, dalle esclusioni, dagli eventuali sottolimiti e dalla corretta dichiarazione del rischio in fase assuntiva.

Quando serve e perché verificarla

La copertura serve quando l’infermiere deve presidiare il rischio di richieste risarcitorie collegate a errori nell’assistenza, omissioni operative, errata somministrazione di farmaci, carenze nel monitoraggio del paziente, mancata osservanza di procedure o eventi avversi connessi all’attività sanitaria esercitata.

Nella pratica possono assumere rilievo l’attività libero-professionale, l’attività dipendente, la collaborazione con strutture sanitarie pubbliche o private, l’assistenza domiciliare, l’attività in reparto, l’area emergenza-urgenza, l’assistenza territoriale, la gestione di terapie, medicazioni, procedure assistenziali e supporto alle attività mediche.

La verifica preliminare è particolarmente utile in fase di prima stipula, rinnovo, cambio compagnia, aumento del massimale, variazione delle mansioni, passaggio a libera professione, collaborazione con nuove strutture, cessazione dell’attività o presenza di sinistri e circostanze note.

Normativa e riferimenti tecnici

La responsabilità sanitaria è disciplinata dalla Legge 8 marzo 2017, n. 24, nota come Legge Gelli-Bianco, che ha introdotto disposizioni in materia di sicurezza delle cure, responsabilità professionale degli esercenti le professioni sanitarie e obblighi assicurativi per strutture sanitarie e professionisti.

Il D.M. 15 dicembre 2023, n. 232 ha definito i requisiti minimi delle polizze assicurative per strutture sanitarie e sociosanitarie pubbliche e private e per gli esercenti le professioni sanitarie, oltre ai requisiti minimi di garanzia e alle condizioni generali di operatività delle altre analoghe misure.

Per i professionisti regolamentati rileva inoltre il D.P.R. 7 agosto 2012, n. 137, che prevede l’obbligo di stipulare idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale e di rendere noti al cliente gli estremi della polizza e il relativo massimale al momento dell’assunzione dell’incarico.

La pagina non sostituisce la lettura della normativa, del contratto assicurativo o delle condizioni predisposte dall’assicuratore. In sede operativa è opportuno verificare sempre il testo di polizza, l’attività dichiarata, il regime professionale e la coerenza tra copertura richiesta e profilo infermieristico effettivo.

Cosa può coprire la polizza

La polizza può coprire, nei limiti delle condizioni contrattuali, le richieste di risarcimento collegate a danni causati nello svolgimento dell’attività infermieristica. Il perimetro effettivo dipende dal testo di polizza, dalle mansioni dichiarate, dalle esclusioni, dai sottolimiti, dal massimale e dalla corretta rappresentazione del rischio.

Attività infermieristiche e profilo di rischio

La RC professionale infermiere deve essere impostata in base alle mansioni effettivamente svolte. Non tutte le attività presentano la stessa esposizione: assistenza domiciliare, attività ospedaliera, attività territoriale, emergenza-urgenza, area chirurgica, area intensiva, medicazioni, terapie e supporto a procedure mediche possono generare profili assuntivi differenti.

In fase preliminare è opportuno distinguere tra attività dipendente, libera professione, collaborazione con strutture, assistenza domiciliare, attività presso più sedi, presenza di mansioni ad alta intensità assistenziale e rapporti con coperture eventualmente già attive in capo alla struttura sanitaria. La corretta classificazione dell’attività è uno degli elementi principali per evitare disallineamenti tra rischio reale e copertura assicurativa.

Massimale, retroattività e postuma

Il massimale rappresenta il limite massimo di indennizzo previsto dalla polizza, ferme restando le condizioni contrattuali. La scelta del massimale dovrebbe essere coerente con mansioni svolte, regime professionale, contesto operativo, livello di esposizione assistenziale e potenziale impatto patrimoniale di una richiesta risarcitoria.

La retroattività riguarda il periodo anteriore alla decorrenza della polizza entro cui possono collocarsi fatti professionali che generano richieste di risarcimento presentate durante il periodo di validità della copertura. La postuma o ultrattività riguarda invece la possibilità di coprire richieste presentate dopo la cessazione dell’attività o dopo la scadenza della polizza, secondo i limiti e le condizioni previste.

In ambito sanitario, la continuità assicurativa è particolarmente rilevante. Un disallineamento tra data di decorrenza, retroattività, circostanze note, sinistri pregressi e precedente copertura può generare aree di scopertura o contestazioni nella gestione della richiesta risarcitoria.

Come funziona l’istruttoria

L’istruttoria serve a consentire all’assicuratore di valutare il profilo di rischio dell’infermiere. La valutazione dipende dalle informazioni fornite, dalle mansioni svolte, dal regime di attività, dal contesto operativo, dalla sinistrosità dichiarata e dalle condizioni richieste.

Di norma vengono analizzati titolo professionale, iscrizione all’albo o ordine competente, attività esercitata, mansioni prevalenti, eventuale attività domiciliare, attività dipendente o libero-professionale, strutture presso cui si opera, massimali desiderati, continuità assicurativa, retroattività e sinistri o circostanze pregresse.

La completezza delle informazioni agevola la valutazione tecnica. Documentazione incompleta, incongruenze nel questionario o attività non dichiarate possono generare richieste integrative, condizioni più restrittive o difficoltà nella fase di assunzione del rischio.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per una prima valutazione non sempre è necessario disporre subito di un dossier completo. Possono essere utili i principali dati tecnici, professionali e assicurativi, così da verificare l’impostazione della richiesta e individuare eventuali criticità preliminari.

• dati dell’infermiere o della struttura professionale;
• titolo professionale, iscrizione all’albo o ordine competente e dati professionali essenziali;
• descrizione dell’attività infermieristica svolta;
• indicazione di eventuale attività domiciliare, ospedaliera, territoriale, libero-professionale o presso strutture;
• mansioni prevalenti, area operativa e contesto assistenziale;
• regime di attività: dipendente, libero professionista, collaboratore, convenzionato o altra modalità operativa;
• numero di sedi o strutture presso cui si presta attività, se rilevante;
• massimale desiderato o massimale attualmente in essere;
• copia della polizza in corso, se presente;
• decorrenza, scadenza, retroattività ed eventuale postuma della copertura esistente;
• eventuali sinistri, richieste di risarcimento o circostanze note, se presenti;
• eventuali esigenze specifiche su massimale, tutela legale, retroattività, postuma, franchigie, scoperti o condizioni contrattuali.

La valutazione resta comunque subordinata alla documentazione disponibile, alle richieste dell’assicuratore e all’esito dell’istruttoria. In caso di mansioni particolari, attività domiciliare, sinistri pregressi o assetti organizzativi complessi possono essere richiesti approfondimenti ulteriori.

Errori da evitare

Nella scelta o nel rinnovo della polizza RC professionale infermiere, alcuni errori possono generare disallineamenti tra copertura acquistata e rischio effettivo. La verifica preliminare serve anche a intercettare questi aspetti prima della sottoscrizione.

• scegliere il massimale solo in base al premio, senza considerare mansioni svolte e contesto operativo;
• non dichiarare correttamente attività domiciliare, attività libero-professionale, mansioni specifiche o collaborazione con strutture;
• non verificare retroattività, continuità assicurativa ed eventuale postuma;
• compilare il questionario assuntivo in modo generico o non coerente con l’attività realmente svolta;
• omettere sinistri, contestazioni o circostanze note che possono incidere sulla valutazione del rischio;
• non controllare franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni rilevanti;
• non aggiornare la copertura quando cambiano mansioni, sede, collaborazioni, regime di attività o volume professionale;
• confrontare offerte diverse solo sul prezzo senza leggere il testo contrattuale;
• non conservare documentazione clinica, amministrativa e assicurativa ordinata utile in caso di richiesta risarcitoria;
• confondere la RC professionale sanitaria con una fideiussione o una garanzia finanziaria, che hanno funzione e meccanismo operativo diversi.

Domande frequenti

Per approfondire

• RC professionale: utile per inquadrare le coperture di responsabilità civile professionale e le principali variabili tecniche di una polizza professionale.
• RC professionale area medica: utile per orientarsi tra le coperture dedicate ai professionisti sanitari e alle diverse specializzazioni.
• RC professionale medico: utile per approfondire la copertura rivolta ai medici e alle diverse modalità di esercizio della professione sanitaria.
• RC professionale fisioterapista: utile per confrontare una copertura sanitaria e riabilitativa con profilo assuntivo differente.
• RC professionale psicologo: utile per orientarsi su una copertura sanitaria e consulenziale con diversa esposizione professionale.
• RC professionale biologo nutrizionista: utile per valutare una copertura sanitaria e consulenziale collegata all’attività nutrizionale.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza RC professionale infermiere, è possibile contattare European Insurance Solutions Broker ai numeri 0881.366552, 0881.522814 e 0881.371946, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a backoffice@eisbroker.it.