Area Medica

Cos’è la RC professionale area medica

La RC professionale area medica è una copertura di responsabilità civile professionale che interviene, secondo le condizioni contrattuali, quando un paziente o un terzo formula una richiesta di risarcimento per un danno collegato all’attività sanitaria svolta dall’assicurato.

Nel rapporto assicurativo il contraente può essere il singolo professionista sanitario, lo studio, l’ambulatorio o altra struttura professionale. L’assicurato è il soggetto la cui responsabilità professionale viene coperta. L’assicuratore è la compagnia che assume il rischio. Il terzo danneggiato è il paziente o altro soggetto che ritiene di aver subito un pregiudizio in conseguenza della prestazione sanitaria.

La qualità tecnica della copertura dipende dal perimetro delle attività assicurate, dalla specializzazione, dal regime di esercizio, dal massimale, dalle condizioni temporali di operatività, dalle esclusioni, dagli eventuali sottolimiti e dalla corretta dichiarazione del rischio in fase assuntiva.

Quando serve e perché verificarla

La copertura serve quando il professionista sanitario deve presidiare il rischio di richieste risarcitorie collegate a errori diagnostici, terapeutici, assistenziali, riabilitativi, consulenziali o comunque connessi all’attività sanitaria esercitata.

Nella pratica possono assumere rilievo l’attività libero-professionale, l’attività presso strutture sanitarie pubbliche o private, l’attività intramoenia, la collaborazione in équipe, le prestazioni invasive o chirurgiche, la consulenza specialistica, la riabilitazione, l’assistenza infermieristica e le attività sanitarie regolamentate.

La verifica preliminare è particolarmente utile in fase di prima stipula, rinnovo, cambio compagnia, passaggio da attività dipendente a libera professione, ampliamento della specializzazione, variazione della struttura presso cui si opera, cessazione dell’attività o presenza di sinistri e circostanze note.

Normativa e riferimenti tecnici

La responsabilità sanitaria è disciplinata dalla Legge 8 marzo 2017, n. 24, nota come Legge Gelli-Bianco, che ha introdotto disposizioni in materia di sicurezza delle cure, responsabilità professionale degli esercenti le professioni sanitarie e obblighi assicurativi per strutture sanitarie e professionisti.

Il D.M. 15 dicembre 2023, n. 232 ha definito i requisiti minimi delle polizze assicurative per strutture sanitarie e sociosanitarie pubbliche e private e per gli esercenti le professioni sanitarie, oltre ai requisiti minimi di garanzia e alle condizioni generali di operatività delle altre analoghe misure.

Per i professionisti regolamentati rileva inoltre il D.P.R. 7 agosto 2012, n. 137, che prevede l’obbligo di stipulare idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale e di rendere noti al cliente gli estremi della polizza e il relativo massimale al momento dell’assunzione dell’incarico.

La pagina non sostituisce la lettura della normativa, del contratto assicurativo o delle condizioni predisposte dall’assicuratore. In sede operativa è opportuno verificare sempre il testo di polizza, l’attività dichiarata, il regime professionale e la coerenza tra copertura richiesta e profilo sanitario effettivo.

Cosa può coprire la polizza

La polizza può coprire, nei limiti delle condizioni contrattuali, le richieste di risarcimento collegate a danni causati nello svolgimento dell’attività sanitaria. Il perimetro effettivo dipende dal testo di polizza, dalla specializzazione dichiarata, dalle esclusioni, dai sottolimiti, dal massimale e dalla corretta rappresentazione del rischio.

Profili sanitari e differenze operative

La RC professionale area medica deve essere impostata in base alla professione esercitata e al profilo di rischio specifico. Non tutte le attività sanitarie presentano la stessa esposizione: una copertura per attività chirurgica, una copertura per attività odontoiatrica, una copertura per fisioterapia o una copertura per psicologia possono avere condizioni, massimali, esclusioni e questionari assuntivi differenti.

In fase preliminare è quindi opportuno distinguere tra attività libero-professionale, attività dipendente, attività convenzionata, intramoenia, prestazioni invasive, consulenze, attività riabilitative, assistenziali o diagnostiche. La corretta classificazione dell’attività è uno degli elementi principali per evitare disallineamenti tra rischio reale e copertura assicurativa.

Massimale, retroattività e postuma

Il massimale rappresenta il limite massimo di indennizzo previsto dalla polizza, ferme restando le condizioni contrattuali. La scelta del massimale dovrebbe essere coerente con la specializzazione, il regime di attività, la complessità delle prestazioni, il contesto operativo e la potenziale esposizione patrimoniale derivante dall’attività sanitaria.

La retroattività riguarda il periodo anteriore alla decorrenza della polizza entro cui possono collocarsi fatti professionali che generano richieste di risarcimento presentate durante il periodo di validità della copertura. La postuma o ultrattività riguarda invece la possibilità di coprire richieste presentate dopo la cessazione dell’attività o dopo la scadenza della polizza, secondo i limiti e le condizioni previste.

In ambito sanitario, la continuità assicurativa è particolarmente rilevante. Un disallineamento tra data di decorrenza, retroattività, circostanze note, sinistri pregressi e precedente copertura può generare aree di scopertura o contestazioni nella gestione della richiesta risarcitoria.

Come funziona l’istruttoria

L’istruttoria serve a consentire all’assicuratore di valutare il profilo di rischio del professionista sanitario. La valutazione dipende dalle informazioni fornite, dalla specializzazione, dal regime di attività, dalla struttura presso cui si opera, dalla sinistrosità dichiarata e dalle condizioni richieste.

Di norma vengono analizzati professione sanitaria, iscrizione all’albo o ordine competente, attività svolta, presenza di attività chirurgica o invasiva, attività libero-professionale o dipendente, struttura sanitaria di riferimento, massimali desiderati, continuità assicurativa, retroattività e sinistri o circostanze pregresse.

La completezza delle informazioni agevola la valutazione tecnica. Documentazione incompleta, incongruenze nel questionario o attività non dichiarate possono generare richieste integrative, condizioni più restrittive o difficoltà nella fase di assunzione del rischio.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per una prima valutazione non sempre è necessario disporre subito di un dossier completo. Possono essere utili i principali dati tecnici, professionali e assicurativi, così da verificare l’impostazione della richiesta e individuare eventuali criticità preliminari.

• dati del professionista sanitario o della struttura professionale;
• professione esercitata e iscrizione all’albo, ordine o collegio competente;
• specializzazione e descrizione dell’attività sanitaria svolta;
• regime di attività: libero professionista, dipendente, convenzionato, intramoenia o collaborazione con strutture;
• eventuale attività chirurgica, invasiva, diagnostica, riabilitativa o assistenziale;
• struttura sanitaria pubblica o privata presso cui si opera, se rilevante;
• massimale desiderato o massimale attualmente in essere;
• copia della polizza in corso, se presente;
• decorrenza, scadenza, retroattività ed eventuale postuma della copertura esistente;
• eventuali sinistri, richieste di risarcimento o circostanze note, se presenti;
• eventuali esigenze specifiche su massimale, tutela legale, retroattività, postuma, franchigie, scoperti o condizioni contrattuali.

La valutazione resta comunque subordinata alla documentazione disponibile, alle richieste dell’assicuratore e all’esito dell’istruttoria. In caso di specializzazioni ad alta esposizione, attività invasive o precedenti sinistri possono essere richiesti approfondimenti ulteriori.

Errori da evitare

Nella scelta o nel rinnovo della RC professionale area medica, alcuni errori possono generare disallineamenti tra copertura acquistata e rischio effettivo. La verifica preliminare serve anche a intercettare questi aspetti prima della sottoscrizione.

• scegliere il massimale solo in base al premio, senza considerare specializzazione e regime di attività;
• non verificare retroattività, continuità assicurativa ed eventuale postuma;
• compilare il questionario assuntivo in modo generico o non coerente con l’attività sanitaria realmente svolta;
• omettere sinistri, contestazioni o circostanze note che possono incidere sulla valutazione del rischio;
• non distinguere correttamente tra attività dipendente, libero-professionale, intramoenia o convenzionata;
• non controllare franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni rilevanti;
• non aggiornare la copertura quando cambiano mansioni, specializzazione, struttura o modalità di esercizio;
• confrontare offerte diverse solo sul prezzo senza leggere il testo contrattuale;
• non conservare documentazione clinica, amministrativa e assicurativa ordinata utile in caso di richiesta risarcitoria;
• confondere la RC professionale sanitaria con una fideiussione o una garanzia finanziaria, che hanno funzione e meccanismo operativo diversi.

Domande frequenti

Per approfondire

• RC professionale: utile per inquadrare le coperture di responsabilità civile professionale e le principali variabili tecniche di una polizza professionale.
• RC professionale medico: utile per approfondire la copertura rivolta ai medici e alle diverse modalità di esercizio della professione.
• RC professionale chirurgo: utile per valutare una copertura sanitaria con maggiore esposizione collegata ad attività chirurgiche e invasive.
• RC professionale odontoiatra: utile per approfondire una copertura specifica per l’attività odontoiatrica e le relative criticità assuntive.
• RC professionale psicologo: utile per orientarsi sulla copertura di una professione sanitaria con profilo di rischio differente rispetto all’area medica clinica.
• RC professionale fisioterapista: utile per approfondire le coperture collegate ad attività riabilitative e trattamenti fisioterapici.
• RC professionale infermiere: utile per valutare le coperture dedicate all’attività infermieristica e assistenziale.
• RC professionale biologo nutrizionista: utile per approfondire una copertura sanitaria e consulenziale collegata all’attività nutrizionale.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una RC professionale area medica, è possibile contattare European Insurance Solutions Broker ai numeri 0881.366552, 0881.522814 e 0881.371946, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a backoffice@eisbroker.it.